Кредиты и кредиторы

Если вам трудно оплачивать счета или кредиты, платить за необходимые товары или услуги, помощь всегда под рукой. Варианты включают:

Спросите у своего кредитора, как сделать выплату кредита более доступной.
Поговорите с бесплатным финансовым наставником в MoneyTalks по телефону 0800 345 123
Проверьте, имеете ли вы право на финансовую поддержку, например, субсидирование заработной платы или срочный беспроцентный кредит
Узнайте у менеджеров по работе и доходам, как клиенты могут получить помощь в приобретении необходимых непродовольственных товаров.

Кредиты под залог, кредиты до зарплаты, поручители и овердрафты. Узнайте, какие варианты кредитования подходят вам лучше всего.

На этой странице

Контрольный список перед подачей заявки на кредит

Независимо от того, какой вид кредита вы собираетесь получить, уделите время подготовке перед подписанием договора.

Читайте:

Советы и ваши права: Вы найдете полезную информацию на этой странице и по этим ссылкам:

Проверьте:

Ваш общий долг: В кредитном договоре должна быть указана общая сумма, которую вы должны выплатить, включая административные сборы, сборы за взыскание долга и все проценты. Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании ограничивает размер процентов и комиссий, которые кредиторы могут взимать по высокозатратным кредитам. Кредиторы не могут требовать от вас возврата более чем двукратной суммы займа. Они не могут взимать более 0,8% от невыплаченного остатка кредита в виде процентов и комиссий в день, если они усреднены по всему сроку кредитования, и не могут начислять сложные проценты по высокозатратным кредитам. Убедитесь, что в вашем договоре есть эта информация и что она вас устраивает.
Обеспечение: Будет ли ваш дом, автомобиль или предметы домашнего обихода использоваться в качестве обеспечения кредита? Если вы не будете продолжать выплачивать кредит, кредитору может быть разрешено забрать то, что указано в качестве обеспечения. Кредитор не может принять в залог некоторые товары, например, кровати, кухонное оборудование, медицинское оборудование.
Платежи: Прочитайте раздел договора о платежах, например, об установочных (учредительных) платежах, регулярных административных платежах, платежах за просрочку. Пени за просрочку пропущенных платежей должны составлять $30 или меньше для кредитов с высокой стоимостью. Если вы не пользуетесь услугами брокера, брокерская комиссия не должна добавляться к вашему кредиту. Проверьте, не превышают ли комиссии установленные законом пределы (см. раздел "Ваш общий долг" выше). Если вы не уверены, спросите кредитора или бесплатного финансового наставника.

Узнайте о:

Недорогие кредиты: Если у вас низкий доход, вы можете иметь право на получение недорогого кредита. Полный список микрофинансовых кредиторов смотрите на веб-сайте Sorted.

Штрафы: Что произойдет, если вы пропустите платеж? Как это отразится на вашей кредитной истории?
Кредитор: Проверьте отзывы в Интернете. Спросите друзей и родственников. Проверьте, зарегистрирован ли кредитор. Если он не зарегистрирован, он не может законно выдавать кредиты.
Процедура рассмотрения жалоб: У каждого кредитора должна быть такая процедура. Спросите об этом у кредитора, проверьте свой договор или найдите информацию в Реестре поставщиков финансовых услуг.

Посмотрите, где можно найти:

Лучшую сделку: Стандартные условия договора кредитора и стоимость заимствования должны быть общедоступными для каждого типа кредита, который он предлагает. Сравните кредиторов, чтобы найти выгодную сделку - и чтобы помочь рассчитать общую сумму долга.
Самая выгодная сделка.

Получите совет:

Не поддавайтесь давлению: Заберите договор и получите консультацию по оформлению документов до подписания.

Типы персональных кредитов и кредиторы

Обеспеченные и необеспеченные. Финансирование автомобилей. Кредиты до зарплаты. Микрофинансирование. Кредиты для плохого кредита. Купи сейчас, заплати потом. Кредитные карты. Консолидация долгов. Поручители. Когда речь идет о кредитах и кредиторах, существует множество вариантов. Важно знать о расходах, о том, что произойдет, если вы не сможете платить, и о ваших правах.

Недорогие варианты

Кредиты с поручителями

Купить сейчас, платить потом

Займы и гранты WINZ

Варианты с большими затратами

Кредитные организации/кредитные магазины (кредиты наличными)

Варианты кредитов с меньшими затратами

Некоторые виды кредитов и кредиторы предлагают варианты с более низкими процентными ставками и комиссиями. Они доступны у разных кредиторов, например, обеспеченные кредиты от банковского или небанковского кредитора или "купи сейчас, заплати потом" через розничного торговца.

Лучший способ снизить стоимость любого кредита - это своевременно вносить платежи и брать только то, что вам нужно.

Даже недорогие варианты кредитования могут стать дорогостоящими, если вы пропустите платежи и будете вынуждены платить проценты и комиссии по умолчанию.

Залоговые кредиты

Кредитору необходим предмет для обеспечения долга, например, ваш дом или автомобиль. Это необходимо для защиты кредитора в случае, если вы не платите - он может отобрать и продать имущество, чтобы покрыть ваш долг.

Обеспеченный кредит может быть получен через ваш банк или небанковский кредитор. Некоторые обеспеченные кредиты также предполагают наличие поручителя.

Примерами обеспеченных кредитов являются:

Автомобильное финансирование: Вы покупаете автомобиль и платите за него в рассрочку. Оно может быть конфисковано, если вы не будете успевать с выплатами.
Кредитная продажа (или покупка в рассрочку): Предмет, который вы покупаете за счет финансирования, является обеспечением, например, телевизор или звуковая система.
Персональные кредиты: Одно или несколько ваших владений используются в качестве залога.
Ипотечные кредиты: Ваш дом обеспечивает кредит, используемый для его покупки.
Ипотечные кредиты: Ваш дом обеспечивает кредит, используемый для его покупки.

Кредиты с поручителями

У заемщика есть поручитель, который выступает в качестве запасного варианта, если он не выплачивает кредит. Гарантированный кредит может быть выдан банком или небанковским кредитором. Если заемщик перестает платить или нарушает другие правила своего кредитного договора, кредитор может иметь право:

взыскать с поручителя причитающиеся ему деньги, включая комиссионные и проценты
заставить поручителя исправить любые другие нарушенные правила, например, обновить систему регистрации автомобиля или купить страховку

Кредиторы могут потребовать поручителя, если у заемщика есть:

нет кредита
плохой кредит.

Для получения дополнительной информации о ваших правах в качестве поручителя и о том, что делать, если что-то пошло не так, смотрите:

Консолидация долгов

Объединение нескольких кредитов с высокими процентами в один более крупный кредит с более низкими процентами, но, как правило, выплачиваемый в течение более длительного срока. В итоге вы можете платить больше, но ваши еженедельные платежи могут быть меньше, поэтому вы с большей вероятностью сможете поддерживать платежи. Это сэкономит вам деньги на штрафах за неуплату и дополнительных процентах. Кроме того, это упрощает процесс погашения долга: один платеж вместо нескольких.

Не думайте, что каждый вариант консолидации долга имеет для вас финансовый смысл. Всегда проверяйте размер комиссий и штрафов, например, комиссий за изменение или перевод уже имеющихся кредитов.

Вы должны быть уверены, что все варианты консолидации долгов имеют финансовый смысл.

Если вы заинтересованы в консолидации своих долгов и их погашении таким способом, вам может помочь бесплатный финансовый наставник. Для начала обратитесь на бесплатную телефонную линию MoneyTalks.

При снижении суммы погашения может возникнуть соблазн взять еще больше долгов. Не поддавайтесь искушению. Цель - погасить долг, сделав выплаты достижимыми.

Купить сейчас, заплатить позже

Вы покупаете товар в магазине или онлайн, забираете его, но оплачиваете со временем. Такие схемы, как AfterPay и PartPay, возможно, не похожи на кредиты, но в случае пропуска платежей применяются аналогичные штрафные санкции

Если вы делаете все платежи вовремя, проценты не начисляются. Но если вы пропускаете платежи, вы платите пени за просрочку. Некоторые схемы также предусматривают административные сборы, сборы за обработку платежей и другие расходы, которые сделают вашу покупку дороже, чем если бы вы купили ее заранее. Внимательно прочитайте договор, чтобы убедиться в наличии дополнительных сборов, прежде чем подписывать его.

Купите сейчас, заплатите сейчас.

Купить сейчас, заплатить позже не подпадает под действие Закона о кредитных договорах и потребительском финансировании. О ваших правах читайте в разделе:

Согласованные овердрафты

Ваш банк соглашается расширить ваш основной счет ниже $0 до определенной суммы, например, лимит -$1,000. Расходы могут включать административные сборы и проценты.

Процентные ставки по овердрафту, как правило, ниже, чем по кредитной карте. Однако если вы потратите больше лимита, с вас могут взиматься штрафные санкции и более высокие процентные ставки. Эти процентные ставки могут быть аналогичны процентам по кредитной карте.

Коллективное кредитование

Форма краудфандинга, при которой заемщики встречаются с инвесторами, как правило, в режиме онлайн.

Заемщики могут получать кредиты по более низким ставкам, чем в банке или финансовой компании. Инвесторы получают более высокую процентную ставку, чем по банковским сбережениям.

Перед тем, как воспользоваться услугой peer-to-peer, убедитесь, что она лицензирована Управлением по финансовым рынкам. Это даст вам уверенность в том, что у них есть система проверки заемщиков, соблюдаются правила предоставления информации и существует процесс рассмотрения жалоб.

Варианты для людей с низким доходом

Эти варианты могут стать хорошей альтернативой, если вы опасаетесь, что не сможете получить другие недорогие кредиты:

Вариант кредита с низкой процентной ставкой или беспроцентного кредита для людей с низким доходом. Если вы соответствуете требованиям, это может стать хорошей альтернативой дорогому кредиту у кредитора, выдающего деньги в день зарплаты. Сумма микрофинансовых займов обычно не превышает 5 000 долларов США, но может быть и больше.

Несколько организаций предлагают такие займы по всей стране. Свяжитесь с ними напрямую, чтобы узнать их условия и узнать, можете ли вы претендовать на получение займа.

В дополнение к выплатам пособий, организация Work and Income также предлагает помощь, если вы испытываете трудности с деньгами или получили неожиданный счет. Помощь можно получить на различные расходы, включая питание, лечение зубов, ремонт автомобиля, тяжелую утрату и расходы на школу.

Если вы имеете право на эти выплаты, они могут стать хорошей альтернативой более дорогим кредиторам.

Некоторые из этих выплат нужно возвращать, а другие нет. Чтобы иметь право на эти выплаты, вам не обязательно получать пособие по программе Work and Income. Служба Work and Income изучит ваш доход и активы, чтобы выяснить, подходите ли вы для этого.

Варианты более дорогих кредитов

По этим видам кредитов, как правило, начисляются более высокие проценты и комиссии. Поэтому, даже если вы своевременно вносите платежи, общая стоимость кредита в итоге оказывается гораздо выше, чем у других видов кредитов. Если вы пропускаете платежи или допускаете просрочку, взимаются дополнительные комиссии и проценты.

Необеспеченный кредит

Кредитору не нужно указывать имущество в качестве залога. Если вы не выплачиваете необеспеченный кредит, кредитор не может забрать ничего из вашего имущества. Процентные ставки по таким кредитам, как правило, выше, чем по обеспеченным кредитам, поскольку у кредитора нет предметов залога в качестве резервной копии.

Неразрешенный овердрафт

Ваш банк не согласился с тем, что ваш баланс опустился ниже 0 долларов, и взимает с вас дополнительную плату, если на вашем счету недостаточно средств для покрытия всех платежей. Тарифы включают стандартную плату, как только ваш счет опускается ниже 0 долларов, плюс дополнительные процентные ставки, чем дольше ваш счет находится в овердрафте.

При согласованном овердрафте на ваши права распространяется Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании, а при несанкционированном овердрафте - нет. О ваших правах читайте ниже в разделе Если что-то пойдет не так.

Пайевые кредиты/кредиторы

Кредиты на один день, иногда называемые кредитами наличными, могут быть заманчивым вариантом, когда вы испытываете трудности, особенно если у вас плохая кредитная история и вам отказали другие кредиторы. Однако общая стоимость займа, как правило, намного выше, чем у других вариантов.

Высокие расходы обусловлены следующим:

процентные ставки - высокозатратные кредиты имеют годовые процентные ставки в размере 50% и более, что выше, чем кредитная карта или необусловленный овердрафт.
штрафы, например, учредительские и административные сборы, которые могут накапливаться. Если вы пропустите платеж, вы, скорее всего, заплатите дополнительные сборы за просрочку платежа.

Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании ограничивает размер процентов и комиссий, взимаемых кредиторами по высокозатратным кредитам:

Кредиторы не могут просить вас вернуть более чем в два раза больше суммы займа.
Они не могут взимать более 0,8% от невыплаченного остатка кредита в виде процентов и комиссий в день при усреднении по всему сроку кредита - и не могут взимать сложные проценты.
Сборы за просроченные платежи должны составлять 30 долларов или меньше.

Высокая стоимость payday-кредитов часто означает высокие суммы погашения в течение короткого периода времени. Это может быть сложно, если ваш доход непостоянен.

Высокозатратные кредиторы часто говорят только о еженедельной сумме погашения, но важно понимать истинную стоимость с течением времени.

Вычислите общую стоимость кредита с помощью этого калькулятора на сайте Sorted:

Другие виды высокозатратного кредитования включают:

Если что-то пойдет не так

Если у вас возникли проблемы с кредитором, например, неожиданные комиссии, недостоверная информация о процентных ставках или вы считаете, что вам не должны были выдавать кредит, выполните следующие действия - возможно, вам не придется делать все три:

Свяжитесь с кредитором: Поговорите с кредитором или брокером как можно скорее. Многие вопросы могут быть решены на этом этапе.
Свяжитесь со схемой разрешения споров кредитора: Если вы и кредитор не можете договориться, получите независимую помощь для решения проблем.
Пожаловаться на кредитора в Комиссию по коммерции: Это государственное агентство собирает информацию, чтобы выявить кредиторов, нарушающих правила. Оно не берется за рассмотрение отдельных дел, но принимает меры против кредиторов, которые часто нарушают правила.
Комиссия по коммерции.

1. Свяжитесь с кредитором

Перед тем, как связаться с кредитором, ознакомьтесь с нашей информацией о:

ваши права
как подать жалобу.

Бесплатный финансовый наставник может помочь вам связаться с кредитором или поговорить с ним за вас. Начните с обращения на бесплатную телефонную линию MoneyTalks.

Проверьте свой кредитный договор - в нем должны быть перечислены все комиссии и объяснено, когда вам, возможно, придется оплатить эти расходы.
Собирайте доказательства, например, если сумма комиссии больше, чем указано в договоре или на сайте, различия между комиссиями вашего кредитора и большинства других.
Собирайте доказательства.
Подумайте о том, что вы будете говорить, делая заметки с пунктами, которые вы хотите осветить.
Решите свой идеальный результат, например, уменьшение или отмену комиссии.

Во время разговора:

Записывайте - указывайте даты и то, что было сказано. Если вам понадобится передать жалобу в схему разрешения споров, это будет полезным доказательством.
Записывайте.
Придерживайтесь фактов - объясните суть проблемы и поделитесь любыми доказательствами.
Скажите, чего вы хотите - объясните свой идеальный результат.
Взять тайм-аут - если ситуация накаляется, или вы хотите обдумать их ответ, назначьте время для обратного звонка или письма. Объясните, что вам нужно время, чтобы переварить разговор.
Воспользуйтесь тайм-аутом.
Сделайте это официально - если вы достигли соглашения о снижении или отмене (аннулировании) платы, оформите его в письменном виде. Неплохо бы обновить ваш контракт.

Ваши права

Большинство кредитных договоров и займов предоставляют вам права в соответствии с Законом о кредитных договорах и потребительском финансировании (CCCFA).

Следовать принципам ответственности кредитора, руководствуясь Кодексом ответственного кредитования.
Следовать принципам ответственности кредитора.
Убедитесь, что кредит подходит, например, спросите о цели кредита, необходимой вам сумме, хотите ли вы иметь возможность выплачивать единовременные суммы, какие дополнительные продукты вам могут понадобиться, захотите ли вы пополнить кредит.
Проверьте, можете ли вы себе это позволить, например, спросите о ваших повседневных расходах, таких как проезд и питание.
Помочь вам понять суть кредита, например, предоставить ключевую информацию в письменном виде, такую как сумма погашения и порядок расчета процентов.
Ограничить проценты и комиссии по высокозатратным кредитам до 100% от суммы займа и не более 0,8% от невыплаченного остатка по кредиту в виде процентов и комиссий в день в среднем за весь срок кредита.
Ограничить комиссию за просрочку.
Плата за просрочку должна составлять 30 долларов или меньше.
Убедитесь, что кредит не является деспотичным, например, поведение кредитора и сам кредитный договор не могут быть крайне несправедливыми или необоснованными.

Убедитесь, что кредит не является деспотичным.
Невыполнение этих требований может привести к возврату процентов и комиссий, а также к возмещению ущерба заемщику.

Вам следует:
- Давать точную и полную информацию: Если вы солгали о своих доходах или расходах, а затем у вас возникли проблемы с выплатами, кредитор может не нести ответственности, если у него не было веских причин полагать, что вы предоставили неверную информацию.
Кредиты, на которые не распространяется CCCFA:
- планы "Купи сейчас, заплати потом"
- Незарегистрированные овердрафты
Но у вас есть права в соответствии с этими законами:
- Закон о честной торговле: Кредиторы не должны вводить вас в заблуждение, в том числе в рекламе или в условиях договора (правилах документа, который вы подписали), например, рекламировать 4% процентов, но взимать с вас 6%.
- Закон о гарантиях потребителям: Кредиторы не должны предоставлять некачественные услуги, например, они должны использовать разумный уровень заботы и мастерства, а также своевременно завершить вашу работу.
2. Обратитесь к схеме разрешения споров кредитора

Все банки, кредиторы и финансовые консультанты должны принадлежать к схеме разрешения финансовых споров. Этот независимый орган может:
- предоставить вам информацию о том, как должны действовать кредиторы
- поделиться советами о том, как подать жалобу своему кредитору
- рассмотреть определенные жалобы, если вы и ваш кредитор не можете договориться о решении
Вы можете бесплатно поговорить с ними и подать жалобу. Или бесплатный финансовый наставник может сделать это за вас. Начните с обращения на телефонную линию помощи MoneyTalks.

Существуют четыре вида финансовых консультаций.

Существуют четыре схемы разрешения финансовых споров. Чтобы узнать, к какой из них принадлежит ваш кредитор, вы можете либо:
- Спросить своего кредитора.
- Позвонить по телефону в любую из четырех схем. Контактные данные см. в разделе:
Вы также можете проверить запись кредитора в Реестре поставщиков финансовых услуг:

Поиск по реестру (внешняя ссылка) - Реестр поставщиков финансовых услуг

Возможные результаты

Схемы разрешения споров могут рассматривать жалобы только на определенную сумму. Уточните лимиты у схемы вашего кредитора.

Если схема расследует вашу жалобу, она может рекомендовать кредитору:
- извиниться
- возместить некоторые сборы или проценты
- согласовать новый план погашения, например, реструктурировать ваш кредит
- перейти на более подходящую процентную ставку.
3. Сообщите о своем кредиторе

Комиссия по торговле обеспечивает соблюдение некоторых потребительских законов, включая Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании. Он призван обеспечить ответственное отношение предприятий к кредитованию, например, проверять доступность кредитов и раскрывать все проценты и сборы.

Комиссия по торговле обеспечивает соблюдение закона о кредитных договорах и потребительском финансировании.

Комиссия по торговле не действует от имени частных лиц и не может расследовать каждую жалобу. Однако их расследования помогают убедиться в том, что предприятия соблюдают закон. Ваша информация помогает им оценить, какие проблемы потребителей наносят наибольший вред.

Поиск по этому блогу

Финансовое благополучие